Pourquoi bien négocier votre assurance de prêt est essentiel pour faire des économies sur votre crédit

Réduire le taux de son crédit immobilier est souvent une priorité pour les emprunteurs, mais il ne faut pas négliger non plus le coût de l’assurance de prêt. En la négociant, il est possible de faire des économies significatives.

Après des années de taux d’intérêt historiquement bas, leur remontée très rapide à partir de 2022 a fortement bousculé le marché immobilier. Et, en première ligne, les acquéreurs, freinés à l’idée de rembourser un crédit à plus de 3 voire 4 %. Et s’il est vrai que le taux d’emprunt est décisif dans un projet immobilier, il ne faut pas négliger non plus une autre variable : le taux de l’assurance emprunteur. Voici pourquoi il est essentiel de bien la négocier.

Un taux d’assurance de prêt qui varie

L’assurance de prêt représente une part significative dans le coût total d’un crédit immobilier. Ce taux dépend des risques liés à votre situation. Il est calculé en fonction de votre âge, de votre situation professionnelle, de votre état de santé, mais également des couvertures choisies ou exigées par la banque : décès, perte d’autonomie, invalidité… Le taux varie donc d’une personne à l’autre.

En fonction de ce taux, votre mensualité de crédit ne sera donc pas la même, cette mensualité se composant d’une part en capital, des intérêts d’emprunt et du taux de l’assurance de prêt. Le tout forme le TAEG (taux annuel effectif global).

Par exemple, pour un crédit de 200 000 € à 3,56 % sur 25 ans avec un taux d’assurance à 0,34 %, la mensualité totale de 1 064 € à payer se compose de 667 € en capital, 341 € d’intérêts et de 57 € d’assurance. Rapporté sur toute la durée du prêt, le coût de l’assurance de prêt s’élève ici à 17 100 €.

Réduire le coût global du crédit

Bien négocier son assurance de prêt est donc un levier qui peut considérablement réduire le coût global de son crédit. Depuis 2010, les emprunteurs ont d’ailleurs le droit de choisir une assurance externe (appelée aussi délégation d’assurance), plutôt que l’assurance groupe de la banque qui accorde le prêt.

En moyenne, selon les chiffres du magazine UFC-Que Choisir, l’économie pour un emprunteur est de 15 000 € sur la durée de son crédit. Si l’on reprend l’exemple du prêt sur 25 ans avec un taux d’assurance à 0,13 %, cela réduit la part de l’assurance de 57 € à 22 € par mois. Sur la durée totale du prêt, l’économie est de 10 500 €.

Comment négocier ?

Pour maximiser les économies, il est possible d’aborder la question de l’assurance dès le début des démarches avec la banque. Tarder peut compliquer les négociations et rallonger le délai d’obtention du prêt. Vous pouvez donc comparer les offres d’assurances en ligne pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil. Présentez ensuite les offres à votre conseiller, en espérant qu’il s’aligne ou indiquez-lui votre intention de faire appel à une délégation d’assurance.

Si la banque se montre réticente, il est possible de souscrire l’assurance groupe dans un premier temps, puis d’en changer ultérieurement. Grâce à la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais.