L’octroi d’un prêt immobilier s’accompagne, dans l’immense majorité des cas, de la souscription d’une assurance emprunteur. Celle-ci peut être renégociée à tout moment, ce qui permet de réduire le coût total du crédit.
L’assurance emprunteur garantit le remboursement du prêt à la banque en cas de défaillance de l’emprunteur (décès, invalidité, incapacité temporaire de travail...). Même si une telle assurance n’est pas obligatoire, les banques la conditionnent pour accorder le crédit. Son coût peut être élevé, mais il est désormais possible d’en changer à tout moment en respectant quelques étapes.
Un coût non négligeable
L’assurance emprunteur peut s’avérer coûteuse, voire très coûteuse. Pendant les premières années de remboursement, elle peut en effet représenter jusqu’à 40 % du capital remboursé.
Depuis 2022, la loi Lemoine permet d’en changer à tout moment et sans frais. La renégocier peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros : selon le magazine UFC-Que Choisir, cela peut représenter 15 000 € en moyenne sur la durée du crédit.
Comparer les offres
Bien souvent, la souscription de l’assurance emprunteur s’effectue auprès de la banque qui accorde le crédit. Or, d’autres organismes proposent des contrats souvent moins chers ou présentent l’avantage de s’adapter à votre profil. Ces contrats sont commercialisés principalement par des assureurs ou mutuelles. La première démarche consiste donc à obtenir des devis auprès de ces établissements (via un comparateur, par exemple).
Obtenir les mêmes garanties
Si vous souhaitez changer d’assurance, il faut bien vérifier que les garanties proposées par le nouvel organisme soient au moins équivalentes à celles du contrat dont vous disposez. Les établissements bancaires peuvent imposer jusqu’à 11 critères d’équivalence que les emprunteurs devront respecter en cas de changement. Cela dit, vous pouvez aussi souscrire à un contrat offrant plus de garanties.
Envoyer le nouveau contrat
Si le nouveau contrat offre les bonnes garanties, alors il faut transmettre à la banque les conditions générales du nouveau contrat pour validation. Elle a alors 10 jours pour vous répondre.
Un conseil : avant de changer d’assurance, prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour lui exposer les offres moins chères que vous avez trouvées : soit il baissera le coût de votre assurance, soit il vous laissera signer avec le nouveau délégataire.
Restez assuré !
Avant de résilier l’ancien contrat, attendez de recevoir l’acceptation formelle par votre banque de votre nouvelle assurance. Les établissements bancaires imposent en effet que l’emprunt soit couvert en permanence. À défaut, ils pourraient exiger le remboursement immédiat de l’intégralité du capital et des intérêts…
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